「毎月赤字で貯金ができない…」
「ボーナスで赤字を補填している…」
「家計簿をつけても改善しない…」
このような悩みを抱えている家庭は少なくありません。
赤字家計を改善するためには、「節約を頑張る」だけではなく、お金の流れを見直すことが大切です。
この記事では、赤字家計から抜け出すための具体的な方法をわかりやすく解説します。
はな私も長年赤字家計でした…
赤字家計とは？
赤字家計とは、毎月の収入より支出が多い状態を指します。
例えば
- 手取り 30万円
- 支出 33万円
なら毎月3万円の赤字です。
この不足分を
- ボーナス
- 貯金
- クレジットカード
- リボ払い
などで補っている場合も、実質的には赤字家計といえます。
赤字家計を放置するとどうなる？
赤字が続くと、次のような悪循環に陥ります。
- 貯金が減る
- クレジットカード利用が増える
- リボ払い・借金が増える
- 急な出費に対応できない
- 老後資金が準備できない
最初は数万円の赤字でも、数年続くと数百万円の差になることもあります。
赤字家計の原因
① 固定費が高すぎる
もっとも改善効果が大きいのが固定費です。
例えば
- 家賃・住宅ローン
- 保険
- スマホ代
- サブスク
- 車の維持費
これらは一度見直すだけで、毎月数千円〜数万円節約できる場合があります。
② 特別費を予算化していない
多くの家庭が見落としているのが特別費です。
- 車検
- 自動車税
- 固定資産税
- 誕生日
- クリスマス
- 帰省
- 結婚式
- 家電の買い替え
これらを生活費から支払うと、一気に赤字になります。
毎月少しずつ積み立てておくことが大切です。
③ 食費・日用品が膨らんでいる
値上げの影響で
- 食費
- 外食
- コンビニ
- 日用品
が増えている家庭は多くあります。
ただし、「食費だけを削る」のは長続きしません。
買い物の回数を減らしたり、まとめ買いをしたりするだけでも改善できます。
④ クレジットカードを使いすぎている
現金が減らないため、「まだ使える」と思ってしまうのがカード払いです。
家計簿ではカード利用額も必ず支出として管理しましょう。
⑤ 収入に対して生活水準が高い
昇給や収入アップに合わせて
- 車
- 家
- 外食
- ブランド品
などの支出が増えることをライフスタイルインフレーション（生活水準の上昇）といいます。
収入が増えても支出が増えれば、お金は貯まりません。
赤字家計を改善する5つの方法
① 家計を見える化する
まずは
- 収入
- 固定費
- 変動費
を書き出しましょう。
家計簿アプリでも、紙でも構いません。
② 固定費から見直す
優先順位は
- 保険
- 通信費
- サブスク
- 車
- 住宅費
毎月1万円節約できれば、年間12万円の改善になります。
③ 特別費を積み立てる
おすすめは毎月5,000円〜2万円程度を「特別費口座」として積み立てることです。
急な出費でも赤字になりにくくなります。
④ 生活防衛資金を作る
赤字家計ほど、まずは投資よりも現金です。
生活費の3〜6か月分を目標に貯めると、急な収入減や予期せぬ出費にも対応しやすくなります。
⑤ 収入を増やす
節約だけでは限界があります。
- 副業
- スキルアップ
- 転職
- 不用品販売
などで月1〜3万円収入が増えるだけでも家計は大きく変わります。
やってはいけないこと
赤字家計で避けたい行動があります。
- リボ払いに頼る
- キャッシングを繰り返す
- ボーナス頼みの生活
- 投資資金を生活費に使う
- NISAを生活費不足の補填目的で取り崩す
特に、投資用のお金と生活費は分けて管理することが重要です。
赤字家計改善チェックリスト
- □ 家計簿をつけている
- □ 固定費を見直した
- □ サブスクを整理した
- □ 特別費を積み立てている
- □ 生活防衛資金を準備している
- □ クレジットカードの利用額を把握している
- □ 副収入を検討している
3つ以上チェックが付かなかった場合は、改善できる余地があります。
まとめ
赤字家計は、一度にすべてを変えようとすると挫折しやすくなります。
まずは次の3つから始めてみましょう。
- 家計を見える化する
- 固定費を見直す
- 特別費を積み立てる
この3つだけでも、家計は着実に改善へ向かいます。
「節約を頑張る」のではなく、「お金が自然と残る仕組み」を作ることが、赤字家計から抜け出すための近道です。
