「もう40代だから遅い…」そう思っていませんか？
「子どもの教育費がこれからかかる」
「老後資金も準備しないといけない」
「NISAを始めたいけど何から手を付ければいいかわからない」
40代になると、お金に関する悩みは一気に増えてきます。
一方で、40代は収入が安定しやすく、これまでの経験を生かして家計を改善できる年代でもあります。
実際に、金融広報中央委員会の調査でも、40代から本格的に資産形成を始める人は少なくありません。
大切なのは「もっと早く始めればよかった」と後悔することではなく、「今日から始めること」です。
この記事では、40代からでも無理なく始められる資産形成のロードマップを、順番に解説します。
40代の資産形成で最も大切なのは「順番」
資産形成というと、「投資を始めること」だけをイメージする人が多いですが、実際には順番が重要です。
間違った順番で始めてしまうと、
- 急な出費で投資を解約する
- 借金があるのに投資を始める
- 家計が苦しくなり長続きしない
という失敗につながることがあります。
40代の資産形成は、次の7つのステップで考えるのがおすすめです。
40代の資産形成7つのステップ
STEP1 家計を把握する｜資産形成は「現状把握」から始まる
旅行に行くときは目的地だけでなく、現在地を確認しますよね。
資産形成も同じです。
まずは、自分のお金の流れを知ることが最初の一歩になります。
チェックしたい項目は以下のとおりです。
- 毎月の手取り収入
- ボーナス
- 固定費
- 食費・日用品
- 教育費
- 保険料
- ローン
- 貯蓄額
- 投資額
家計簿は完璧でなくてもOK
「家計簿が続かない」という人も多いですが、毎日細かく記録する必要はありません。
家計簿アプリやクレジットカードの利用履歴を活用すれば、おおよその支出を把握できます。
まずは1か月、「何にいくら使っているか」を知るだけでも十分です。
STEP2 生活防衛資金を準備する｜投資より先に安心を確保
投資を始める前に、まず準備したいのが生活防衛資金です。
これは、病気やケガ、失業などで収入が減ったときのためのお金です。
- 会社員：生活費3〜6か月分
- 自営業・フリーランス：生活費6〜12か月分
例えば、毎月の生活費が30万円なら、会社員は90〜180万円、自営業なら180〜360万円程度を目安に考えると安心です。
生活防衛資金があることで、相場が下がったタイミングでも慌てて投資を売却せずに済みます。
STEP3 借金を返済する｜高金利の借金は最優先
もし、次のような借入れがある場合は、投資よりも返済を優先しましょう。
- リボ払い
- カードローン
- 消費者金融
- 高金利の自動車ローン
例えば、年利15％のリボ払いがある場合、返済するだけで15％分の「確実な利益」を得るのと同じ効果があります。
一方、株式投資では毎年15％の利益が保証されることはありません。
借金を減らすことも、立派な資産形成です。
STEP4 固定費を見直す｜一度の見直しで効果が続く
節約というと食費を削るイメージがありますが、まず見直したいのは固定費です。
- 保険を見直して月5,000円削減
- 格安SIMに変更して月4,000円削減
- 使っていないサブスクを解約して月2,000円削減
これだけでも毎月11,000円、年間では13万2,000円の節約になります。
さらに20年間続けば、約264万円もの差になります。
一度見直せば、その効果が毎月続くのが固定費見直しの大きなメリットです。
STEP5 新NISAで積立投資を始める｜長期・積立・分散が基本
家計が整ったら、いよいよ資産を増やすステップです。
40代から始めるなら、新NISAを活用した積立投資がおすすめです。
投資先に迷った場合は、多くの初心者に選ばれている次のような低コストのインデックスファンドが候補になります。
- 全世界株式（オルカン）
- S&P500連動型インデックスファンド
重要なのは、毎月コツコツ積み立てて長く続けることです。
毎月5万円を20年間積み立てた場合（年利5％で運用できたと仮定）
- 積立元本：約1,200万円
- 運用益を含めた資産：約2,060万円
※これはあくまでシミュレーションであり、実際の運用成果を保証するものではありません。
STEP6 特別費を準備する｜将来の大きな出費に備える
40代は、毎月の生活費以外にもまとまった支出が増える年代です。
- 子どもの高校・大学進学
- 車の買い替え
- 家の修繕
- 家電の買い替え
- 冠婚葬祭
- 家族旅行
こうした「いつか使うことがわかっているお金」は、投資とは別に積み立てておきましょう。
特別費を準備しておけば、急な出費で投資を取り崩さずに済みます。
STEP7 副業で収入を増やす｜節約だけでは限界がある
支出を減らすことも大切ですが、収入を増やすことができれば資産形成のスピードはさらに上がります。
例えば、毎月3万円の副収入を得て、その全額を積立投資に回した場合、
年間では36万円、10年間では360万円の元本を積み立てられます。
ブログやWebライター、Webデザインなど、自分の経験やスキルを生かせる副業なら、将来的に収入が伸びる可能性もあります。
40代の資産形成でやってはいけない5つのこと
資産形成を成功させるためには、避けたい行動もあります。
- 一攫千金を狙って高リスク商品に集中投資する
- SNSの「絶対に儲かる」という情報をうのみにする
- 生活費まで投資に回してしまう
- 相場が下がるたびに売却する
- 他人と資産額を比較して焦る
資産形成は短距離走ではなく、長距離走です。
焦らず、自分のペースで続けることが何より大切です。
まとめ｜40代からでも資産形成は十分間に合う
40代は教育費や住宅、老後など、お金に関するイベントが重なる年代です。
だからこそ、「何となく貯金する」のではなく、計画的に資産形成を進めることが重要になります。
まずは家計を見直すことから始めて、一歩ずつ着実に進めていきましょう。
