「老後資金は2,000万円必要」と聞くと、
「そんな大金、どうやって貯めればいいの？」
「40代からではもう遅い？」
「毎月いくら積み立てれば間に合う？」
と不安になる人も多いのではないでしょうか。
しかし、老後資金2,000万円は、必ずしも「今から2,000万円を現金で貯めなければならない」という意味ではありません。
大切なのは、老後まであと何年あるのか、毎月いくら積み立てられるのか、年金だけで生活費をどこまでカバーできるのかを確認することです。
例えば40歳から65歳まで25年間ある場合、2,000万円を単純に貯金だけで準備するなら毎月約6万7,000円が必要です。
一方、長期・積立・分散投資を取り入れると、必要な毎月の積立額は変わってきます。
この記事では、40代から老後資金2,000万円を準備する場合、毎月いくら必要なのかをシミュレーションしながら、教育費もかかる40代子育て世帯が無理なく老後資金を準備する方法を解説します。
老後資金2,000万円は本当に必要？
まず知っておきたいのが、「2,000万円」はすべての人に必要な一律の金額ではないということです。
老後に必要な資金は、
- 老後の生活費
- 公的年金の受給額
- 退職金
- 現在の貯蓄
- 住宅ローンの有無
- 車の維持費
- 旅行や趣味などに使うお金
- 何歳まで働くか
などによって大きく変わります。
例えば、老後に毎月5万円不足するとします。
5万円×12か月×25年＝1,500万円
一方、毎月7万円不足するなら、
7万円×12か月×25年＝2,100万円
になります。
つまり、「2,000万円を貯める」ことだけを目標にするのではなく、自分たちの老後に毎月いくら不足するのかを考えることが重要です。
「老後2,000万円問題」はどう考えればいい？
「老後2,000万円」という数字は、老後の家計について考えるきっかけになった数字です。
しかし、現在の自分の家計にそのまま当てはめる必要はありません。
老後の収入と支出を確認し、
老後の生活費－年金などの収入＝毎月の不足額
を計算することから始めましょう。
40歳から老後資金2,000万円を貯めるなら毎月いくら？
まずは、投資による運用益を考えず、単純に貯金だけで2,000万円を作る場合を見てみましょう。
40歳から65歳まで25年間
2,000万円÷25年÷12か月
＝約6万6,700円
つまり、毎月約6万7,000円を25年間積み立てる必要があります。
| 期間 | 毎月必要な積立額 |
|---|---|
| 10年間 | 約16万7,000円 |
| 15年間 | 約11万1,000円 |
| 20年間 | 約8万3,000円 |
| 25年間 | 約6万7,000円 |
| 30年間 | 約5万6,000円 |
この表からも分かるように、老後資金づくりでは「時間」が大きな味方になります。
40代からでも20年以上の期間があれば、毎月の積立額を抑えながら準備できます。
投資を取り入れると毎月いくら必要？
老後まで10年以上の期間がある場合、預貯金だけでなく長期的な資産運用を取り入れる方法もあります。
NISAは運用益が非課税となる制度で、現在のNISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」があります。
つみたて投資枠は、長期・積立・分散投資に適した一定の投資信託などが対象となっています。
ただし、投資には元本割れの可能性があり、将来の運用利回りが保証されているわけではありません。
そこで、あくまでシミュレーションとして年3％で運用できた場合を考えてみます。
40歳から65歳まで25年間・年3％の場合
| 毎月の積立額 | 25年後の金額の目安 |
|---|---|
| 2万円 | 約893万円 |
| 3万円 | 約1,338万円 |
| 4万円 | 約1,784万円 |
| 4万5,000円 | 約2,007万円 |
| 5万円 | 約2,230万円 |
※年3％で複利運用できたと仮定したシミュレーションです。実際の運用成果を保証するものではありません。
単純な貯金では毎月約6万7,000円必要だったのに対し、年3％で運用できた場合は、毎月約4万5,000円の積立で2,000万円に届く計算になります。
ただし、ここで重要なのは、
「投資なら毎月4万5,000円で必ず2,000万円になる」という意味ではない
ということです。
相場が下落することもありますし、運用期間中に元本割れする可能性もあります。
金融庁も、安定的な資産形成では長期・積立・分散投資の重要性を示しています。
38歳から65歳までなら毎月いくら？
40代からではなく、30代後半から準備を始められる場合は、さらに時間を味方につけられます。
38歳から65歳までなら27年間あります。
年3％で運用できたと仮定すると、
| 毎月の積立額 | 65歳時点の目安 |
|---|---|
| 2万円 | 約1,086万円 |
| 3万円 | 約1,629万円 |
| 4万円 | 約2,172万円 |
| 5万円 | 約2,715万円 |
このケースでは、毎月4万円を27年間積み立てると2,000万円を超える計算です。
だからこそ、老後資金づくりでは「40代だからもう遅い」と考える必要はありません。
むしろ、
少額でも早く始めて、長く続ける
ことが重要です。
40代子育て世帯は老後資金だけを優先してはいけない
ここが、40代の老後資金づくりで非常に重要なポイントです。
40代は老後資金だけを準備すればいい時期ではありません。
子どもがいる家庭では、
- 教育費
- 食費
- 住宅費
- 車の買い替え
- 保険
- 税金
- 家電の買い替え
- 生活防衛資金
など、さまざまな支出が重なります。
そのため、
「老後が心配だから投資額を増やそう」
と無理をすると、今の家計が苦しくなる可能性があります。
老後資金づくりでは、次の3つのお金を分けて考えると分かりやすくなります。
①すぐに使うお金
生活費や税金、日常的な支出など。
これは基本的に現金で確保します。
②10年以内に使う可能性があるお金
教育費、車の買い替え、住宅修繕費など。
こちらも価格変動の大きい投資商品だけに頼るのではなく、使う時期を考えて準備します。
③10年以上使わないお金
老後資金など。
長期間使う予定がないお金については、NISAなどを利用した長期的な資産形成を検討できます。
「毎月4万円」は無理……という人はどうする？
老後資金2,000万円を目指すからといって、今すぐ毎月4～5万円を投資する必要はありません。
特に子育て中の40代は、教育費が大きくなる時期です。
そこでおすすめなのが、段階的に積立額を増やす方法です。
例えば、
子どもが小学生の時期
NISA：月2万円
↓
教育費が増える時期
NISA：月2万円を継続
↓
教育費のピークを越える
NISA：月3万円
↓
子どもの大学卒業後
NISA：月4～5万円
というように、家計に余裕が出てから積立額を増やします。
この方法なら、現在の生活を圧迫しにくくなります。
老後資金2,000万円は「毎月定額」だけで作らなくてもいい
自営業やフリーランスなど、毎月の収入が一定ではない人は、毎月同じ金額を積み立てることが難しい場合もあります。
その場合は、
「最低額を決めて、余裕のある月に追加する」
方法もあります。
例えば、
- 通常月：2万円
- 余裕がある月：3万円
- 売上が多かった月：5万円
- 副収入が入った月：追加で1万円
という方法です。
毎月5万円を絶対に積み立てるよりも、
「最低2万円は続ける」
と決めたほうが、収入に波がある家庭では継続しやすいでしょう。
老後資金を作る方法はNISAだけではない
老後資金の準備には、NISA以外にもさまざまな方法があります。
NISA
運用益が非課税になる制度です。
2024年からのNISAでは、非課税保有期間が無期限となり、つみたて投資枠と成長投資枠を併用できます。
老後まで長期間運用する資金の選択肢の一つになります。
iDeCo
老後資金を準備しながら税制上のメリットを受けられる制度です。
ただし、原則として一定の年齢になるまで資金を引き出せないため、教育費や生活防衛資金までiDeCoに入れてしまわないことが重要です。
小規模企業共済
自営業者や小規模企業の経営者などが、退職後の生活資金を準備する方法の一つです。
特に自営業者の場合は、NISAだけで老後資金を考えるのではなく、公的年金や各種制度を組み合わせて考えることが重要です。
40代から老後資金を作るなら「節約」と「収入アップ」も重要
老後資金を作る方法は、投資だけではありません。
例えば、毎月1万円の支出を減らせれば、
1万円×12か月＝年間12万円
になります。
一方で、毎月2万円の副収入を得られれば、
2万円×12か月＝年間24万円
です。
つまり、
「支出を減らす」＋「収入を増やす」＋「長期運用する」
という3つを組み合わせることで、老後資金づくりを加速できます。
特に40代は、投資だけで何とかしようとするよりも、働いて得られる収入を増やすことも大きな資産形成になります。
老後資金2,000万円を目指すための現実的なモデルケース
例えば、38歳・子ども2人の家庭を考えてみます。
現在、
- 貯金300万円
- NISA月2万円
だとします。
この場合、最初から「月5万円に増額しなければ」と考える必要はありません。
ステップ1
まずNISA月2万円を継続する。
ステップ2
生活防衛資金を確保する。
ステップ3
教育費を別に準備する。
ステップ4
教育費の負担が減ったらNISAの積立額を増やす。
ステップ5
収入が増えたときは、老後資金への追加投入を検討する。
このように、家計の状況に合わせて積立額を段階的に増やす方法なら、無理なく続けやすくなります。
老後資金2,000万円を貯めるために40代からやること
最後に、今からできることを整理しましょう。
1．老後の生活費を考える
「老後に毎月いくら必要なのか」を考えます。
2．年金額を確認する
ねんきん定期便などを利用して、将来受け取れる年金額を確認します。
3．毎月の不足額を計算する
老後の生活費から年金などの収入を差し引きます。
4．老後までの年数を確認する
40歳なら65歳まで25年。
45歳なら20年。
50歳なら15年。
時間が短くなるほど、毎月の積立額は大きくなります。
5．無理のない積立額を決める
最初から大きな金額を設定する必要はありません。
6．教育費と老後資金を分ける
教育費まで老後資金として運用しないよう、使う時期を考えて管理します。
7．余裕が出たら積立額を増やす
昇給、副業収入、教育費の減少などをきっかけに積立額を増やします。
老後資金2,000万円は「今すぐ作る」必要はない
老後資金2,000万円という数字を見ると、「自分には無理」と感じてしまうかもしれません。
しかし、40代からでも20年前後の時間があります。
例えば40歳から65歳まで25年間なら、貯金だけで2,000万円を作る場合は毎月約6万7,000円が必要です。
一方で、長期的な資産運用を取り入れると、シミュレーション上は毎月4万円台でも2,000万円を目指せるケースがあります。
ただし、投資には元本割れのリスクがあるため、運用益を前提に家計を組み立てるのではなく、「無理なく続けられる金額」を優先することが大切です。
特に子育て中の40代は、
教育費を削ってまで老後資金を増やす必要はありません。
まずは月2万円から始め、家計に余裕が出たら3万円、4万円と増やしていく。
そんな段階的な方法でも、長い時間を味方につけることができます。
老後資金づくりで大切なのは、2,000万円という数字に焦ることではありません。
「いつまでに」「いくら必要で」「毎月いくらなら続けられるか」
を考えることです。
40代からでも、今できる金額から始めていきましょう。
