「複利」という言葉を聞いたことはあっても、
- 複利って結局どういう意味？
- 投資すると本当に複利でお金が増えるの？
- NISAと複利にはどんな関係がある？
- 10年、20年続けるとどのくらい違う？
このように疑問に感じる人も多いのではないでしょうか。
複利は、長期投資を考えるうえで知っておきたい基本的な考え方です。
特に、NISAなどを利用して長期間にわたって資産形成をする場合、「時間を味方につける」ことが重要になります。
この記事では、複利の仕組みから投資との関係、具体的なシミュレーションまで、できるだけわかりやすく解説します。
複利とは？
複利とは、元本だけでなく、それまでに得た利益も含めて運用することで、利益がさらに利益を生む仕組みのことです。
たとえば100万円を年5％で運用するとします。
1年目は、100万円 × 5％＝5万円の利益が出ます。
1年後には105万円になります。
ここで利益の5万円を引き出さず、そのまま運用すると、2年目は100万円ではなく105万円に対して5％の利益がつきます。
すると、105万円 × 5％＝5万2,500円となり、2年目の利益は5万2,500円になります。
このように、利益を再び運用することで、利益が利益を生むのが複利です。
単利と複利は何が違う？
複利を理解するためには、「単利」と比較するとわかりやすくなります。
単利の場合
100万円を年5％で運用すると、毎年5万円ずつ利益が出るとします。
10年間では、100万円＋5万円×10年＝150万円となります。
複利の場合
複利では、利益を運用に回します。
100万円を年5％で複利運用した場合、
- 1年後：約105万円
- 5年後：約127.6万円
- 10年後：約162.9万円
- 20年後：約265.3万円
- 30年後：約432.2万円
となります。
※税金や手数料などを考慮しない単純計算です。
10年程度では大きな差に感じないかもしれません。
しかし、20年、30年と期間が長くなるにつれて、複利の効果は大きくなっていきます。
投資で「複利」が重要と言われる理由
では、なぜ投資では複利が重要なのでしょうか。
その理由は、長期間運用することで、運用によって生まれた利益も次の利益を生み出す可能性があるからです。
最初は100万円という元本からスタート→ 利益が5万円生まれる → 105万円になる →105万円を運用する
→ さらに利益が生まれる → その利益も含めて運用する
このサイクルを長期間繰り返すことで、資産が雪だるまのように大きくなっていくイメージです。
ただし、投資では毎年必ず5％増えるわけではありません。
実際の市場では、上昇する年もあれば下落する年もあります。
そのため、上記の数字はあくまで「複利の仕組みを理解するためのシミュレーション」と考えてください。
毎月3万円を投資するとどうなる？
複利の効果をより身近に感じるために、毎月3万円を積み立てた場合を考えてみましょう。
仮に年5％で運用できたとすると、単純計算では以下のようになります。
| 投資期間 | 投資元本 | 運用後の金額 |
|---|---|---|
| 10年 | 360万円 | 約466万円 |
| 20年 | 720万円 | 約1,233万円 |
| 30年 | 1,080万円 | 約2,497万円 |
※年5％で一定に運用できたと仮定したシミュレーション。実際の投資結果を保証するものではありません。
30年間で自分が積み立てた金額は1,080万円です。
それに対して、運用後の金額は約2,497万円。
差額の約1,417万円は運用による増加分という計算になります。
もちろん、実際の投資では毎年5％で安定して増えるわけではありません。
それでも、このシミュレーションからわかるのは、「積み立てる金額」だけでなく「運用する期間」も非常に重要だということです。
複利では「時間」が大きな武器になる
投資というと、
「どの商品を買えばいい？」
「いつ買えば儲かる？」
「今から始めても遅い？」
と考えてしまいがちです。
しかし、長期投資では「時間」そのものが大きな武器になります。
たとえば20歳から毎月3万円を積み立てる人と、40歳から毎月3万円を積み立てる人では、同じ金額を積み立てても運用期間が大きく違います。
もちろん、年齢によって投資できる金額やリスクの取り方は変わります。
だからこそ、「もっと早く始めればよかった」と後悔するより、今できる範囲で始めて、長く続けることが大切です。
NISAと複利にはどんな関係がある？
長期的な資産形成を考えるとき、NISAも重要な制度のひとつです。
NISAでは、一定の投資枠の中で投資による利益が非課税になる仕組みがあります。
通常の投資では、売却益や配当などに税金がかかります。
一方、NISAの非課税制度を利用することで、運用によって得られた利益をより効率的に資産形成へ回しやすくなります。
ここでポイントになるのが、「利益をそのまま運用に回す」という考え方です。
たとえば投資信託で運用している場合、ファンドの中で得られた利益が再投資されるタイプの商品があります。
その結果、運用によって増えた資産がさらに運用されるという、複利的な効果を期待できます。
「複利＝必ずお金が増える」ではない
ここは非常に重要です。
複利という言葉を聞くと、「投資を続ければ必ずお金が増える」と思ってしまうかもしれません。
しかし、それは違います。
投資には元本割れのリスクがあります。
たとえば株式市場が大きく下落すれば、資産が一時的に大きく減ることもあります。
複利は、「利益が出た場合、その利益も運用することでさらに利益を生む可能性がある仕組み」です。
「複利だから絶対に増える」という意味ではありません。
長期投資では「複利」と「積立」を組み合わせる
資産形成を考える場合、「複利 × 長期 × 積立」という考え方が重要になります。
1か月目に3万円 → 翌月にさらに3万円 → その翌月にも3万円
というように、少しずつ投資元本を増やしていきます。
さらに運用によって利益が出れば、その利益も運用に回ります。
これを長期間続けることで、資産形成を目指します。
投資初心者が複利を活かすために意識したいこと
複利の効果を活かしたいからといって、無理な投資をする必要はありません。
むしろ重要なのは、長く続けられる仕組みを作ることです。
①無理のない金額から始める
毎月1万円でも3万円でも、自分の家計に無理のない金額から始めましょう。
生活費や教育費、住宅費などを削ってまで投資する必要はありません。
②短期間の値動きに振り回されない
投資を始めると、資産が増えたり減ったりすることがあります。
「今月はマイナスだった」
「先月より10万円減った」
と毎日の値動きを気にしすぎると、精神的な負担になります。
長期投資では、短期的な値動きだけで判断しないことも大切です。
③利益をすぐ使わない
長期的な資産形成を目的とするなら、利益をその都度引き出して使うのではなく、運用を続けることで複利効果を期待できます。
④長く続けられる投資先を選ぶ
どれだけ複利の効果が期待できても、価格変動が大きすぎて途中で投資をやめてしまえば、長期投資のメリットを活かしにくくなります。
自分が理解でき、長く保有できる商品を選ぶことが重要です。
40代からでも複利は遅くない？
「もう40代だから、複利の効果は期待できないのでは？」と思う人もいるかもしれません。
しかし、40代からでも10年、20年という運用期間を確保できる可能性があります。
たとえば40歳から毎月3万円を20年間積み立てれば、投資元本は720万円です。
仮に年5％で運用できたとすると、単純計算では約1,233万円になります。
もちろん実際の運用結果は異なります。
大切なのは、
「もう遅い」と考えて何もしないことではなく、自分の家計に合った金額で長く続けること。
複利の効果は、時間をかけるほど期待しやすくなります。
だからこそ、資産形成を考え始めた日が、自分にとってのスタート地点になります。
複利を味方につけるなら「焦らない」
投資では、
「もっと早くお金を増やしたい」
「短期間で資産を倍にしたい」
と思ってしまうことがあります。
しかし、複利の本質は短期間で大きく儲けることではありません。
時間をかけて、利益を再び運用に回しながら資産を育てていくこと。
これが複利の大きな魅力です。
特に子育て世代の場合、教育費や住宅費、生活費など、投資以外にも必要なお金があります。
だからこそ、「投資額を無理に増やす」よりも、「生活を守るお金を確保したうえで、余裕資金を長期的に運用する」という考え方が大切です。
まとめ｜複利は「時間」を味方につける考え方
複利とは、運用によって得られた利益も再び運用することで、利益がさらに利益を生む仕組みです。
投資では、
- 長く運用する
- 利益を再投資する
- 無理のない金額を積み立てる
- 短期的な値動きに振り回されない
といった考え方が、複利の効果を活かすうえで重要になります。
特にNISAなどを活用して長期的な資産形成を考える場合、「いくら投資するか」だけでなく、「何年続けられるか」にも目を向けてみましょう。
複利は、短期間ではその効果を実感しにくいかもしれません。
しかし、10年、20年、30年と時間をかけることで、少しずつ大きな差につながる可能性があります。
投資で大切なのは、焦って大きく増やすことではなく、無理なく続けて時間を味方につけること。
これから資産形成を始める人は、まず自分の家計に合った金額から、長期的な投資を考えてみてはいかがでしょうか。
