「同年代の人は、いくらくらい貯めているの？」
「40代で貯蓄100万円しかないけれど、少ない？」
「ひとり暮らしの場合、老後に向けてどのくらい準備しておけばいい？」
おひとりさまの場合、夫婦世帯のように2人分の収入を合わせて生活することができないため、将来のお金について不安を感じる人も少なくありません。
そこで気になるのが、同年代のおひとりさまがどのくらい金融資産を保有しているのかということです。
金融経済教育推進機構（J-FLEC）が公表した「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」によると、30〜60歳代の単身世帯では、金融資産保有額の平均は501万円〜1364万円。一方、中央値は100万円〜300万円でした。
さらに注目したいのが、金融資産を保有していない人の割合です。
30〜60歳代では、いずれの年代でも約3割が「金融資産非保有」となっています。
一方で、2000万円以上の金融資産を持つ人も一定数存在しており、おひとりさまの資産形成は「持っている人」と「ほとんど持っていない人」の二極化が見られます。
今回は、30〜60歳代のおひとりさまの金融資産保有額を年代別に確認しながら、貯蓄を増やすために実践したい習慣について考えていきます。
30〜60代おひとりさまの貯蓄額はいくら？
まず、30〜60歳代の単身世帯について、金融資産保有額の平均と中央値を確認しましょう。
| 年代 | 金融資産保有額の 平均 | 中央値 | 金融資産非保有 | 2000万円以上 |
|---|---|---|---|---|
| 30歳代 | 501万円 | 100万円 | 32.3％ | 5.9％ |
| 40歳代 | 859万円 | 100万円 | 32.1％ | 12.7％ |
| 50歳代 | 999万円 | 120万円 | 35.2％ | 15.9％ |
| 60歳代 | 1364万円 | 300万円 | 30.4％ | 21.1％ |
※J-FLEC「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」をもとに作成。金融資産保有額は預貯金だけでなく、株式・投資信託・生命保険などを含みます。
ここで注目したいのが、「平均」と「中央値」の大きな違いです。
30歳代では平均501万円に対して中央値は100万円。
40歳代も平均859万円に対して中央値は100万円です。
50歳代では平均999万円ですが、中央値は120万円。60歳代になると平均1364万円、中央値300万円となっています。
つまり、平均だけを見ると「みんな500万円以上、60代なら1000万円以上持っているの？」と思ってしまいますが、実際にはそう単純ではありません。
平均より「中央値」を見ると実態が分かりやすい
金融資産のデータを見るときには、平均だけでなく中央値にも注目することが大切です。
平均値は、一部の人が非常に大きな金融資産を保有していると、その金額に引っ張られて高くなります。
一方、中央値はデータを小さい順に並べたときの真ん中の値です。
そのため、資産額に大きなばらつきがある場合には、中央値のほうが「真ん中にいる人の実態」をイメージしやすくなります。
今回のデータでも、
- 30歳代：平均501万円・中央値100万円
- 40歳代：平均859万円・中央値100万円
- 50歳代：平均999万円・中央値120万円
- 60歳代：平均1364万円・中央値300万円
と、平均と中央値には大きな差があります。
「40代なのに100万円しかない」と不安になる必要はありません。
大切なのは、平均額と単純に比較することではなく、自分の収入や生活費、今後のライフプランを踏まえて、これからどのように資産を増やしていくかを考えることです。
約3人に1人が「金融資産非保有」
もう一つ注目したいのが、金融資産を保有していない人の割合です。
30歳代では32.3％、40歳代では32.1％、50歳代では35.2％、60歳代では30.4％となっています。
つまり、30〜60歳代の単身世帯では、どの年代でもおよそ3人に1人が金融資産非保有という状況です。
特に50歳代では35.2％と、今回取り上げた年代の中で最も高くなっています。
「周りはみんなしっかり貯金しているのでは？」
と感じる人もいるかもしれませんが、実際のデータを見ると、資産形成の状況にはかなり大きな差があることが分かります。
ただし、ここでいう「金融資産非保有」は、文字どおり「銀行口座にお金が1円もない」という意味ではありません。
J-FLECの調査における「金融資産」は、将来に備えて蓄えている預貯金や株式、投資信託、生命保険などを指すため、日常生活のために使っている普通預金などは扱いが異なります。
したがって、「貯蓄ゼロ」という言葉だけで判断せず、調査上の定義を確認しておきましょう。
一方で「2000万円以上」を持つ人もいる
金融資産を持っていない人が約3割いる一方で、2000万円以上の金融資産を保有する人もいます。
その割合は、
- 30歳代：5.9％
- 40歳代：12.7％
- 50歳代：15.9％
- 60歳代：21.1％
です。
年代が上がるにつれて、2000万円以上の金融資産を持つ人の割合も高くなっています。
30歳代では5.9％ですが、60歳代では21.1％。
この数字からも、おひとりさまの資産形成には大きな個人差があることが分かります。
「平均○万円」という数字だけでは見えにくい部分ですが、実際には金融資産をほとんど持っていない人から、2000万円以上を保有する人まで幅広く存在しています。
おひとりさまの資産形成で大切な「3つの習慣」
では、これから貯蓄を増やしていくには、何から始めればいいのでしょうか。
特別な方法を探す前に、まずは毎月のお金の流れを整えることが大切です。
1．「余ったら貯める」から「先に貯める」へ
貯蓄がなかなか増えない人にありがちなのが、
「今月も余ったお金を貯金しよう」
という考え方です。
しかし、生活費や趣味、交際費などに使った後では、思ったほどお金が残らないことがあります。
そこで取り入れたいのが「先取り貯蓄」です。
給料や収入が入ったら、最初に一定額を貯蓄用口座へ移します。
たとえば毎月3万円なら、
3万円×12か月＝36万円
となります。
5年間続ければ、単純計算で180万円です。
金額の大きさよりも、「毎月自動的に貯める仕組み」を作ることがポイントです。
2．固定費を定期的に見直す
毎月の支出を減らしたい場合、食費や日用品などの変動費だけを削ろうとするのではなく、固定費にも目を向けてみましょう。
たとえば、
- スマートフォンの料金
- インターネット料金
- 保険料
- サブスクリプション
- 使っていないサービス
- 住居費
などです。
固定費は一度見直すと、その後も節約効果が続きやすいのがメリットです。
月5000円の固定費を削減できれば、年間では6万円。
月1万円なら年間12万円になります。
無理に生活の質を下げるより、「使っていないもの」「必要以上に払っているもの」を探すほうが続けやすいでしょう。
3．当面使わないお金は「長期」で育てる
生活防衛資金や近いうちに使う予定のお金を確保したうえで、当面使う予定のないお金については、資産運用を検討する方法もあります。
代表的なのが、NISAなどを利用した長期・積立・分散投資です。
ただし、投資には元本割れのリスクがあります。
「貯金より増えそうだから」と、生活費まで投資に回すのは避けるべきです。
まずは、
生活に必要なお金 → 近い将来使うお金 → 長期運用するお金
というように、目的ごとにお金を分けて考えると分かりやすくなります。
40代のおひとりさまは「今から」で遅くない
40代になると、
「もう40代だから、今から貯めても遅いのでは？」
と考えてしまうこともあるでしょう。
しかし、資産形成では「いくら持っているか」だけでなく、「これから何年かけて準備できるか」も重要です。
たとえば、毎月3万円を10年間貯めれば、元本だけでも360万円。
毎月5万円なら600万円になります。
もちろん、収入や生活費、家賃、将来の年金額などによって必要な金額は変わります。
だからこそ、周囲の資産額を気にするより、
「毎月いくらなら無理なく貯められるか」
を把握することから始めるのがおすすめです。
「貯蓄ゼロ」から抜け出すために、まずやること
もし現在、ほとんど貯蓄がないのであれば、いきなり投資を始める必要はありません。
まずは毎月の収支を確認し、少額でも現金を貯める習慣を作りましょう。
最初の目標は、
「毎月1万円を確実に残す」
でも十分です。
1万円なら年間12万円。
2万円なら年間24万円です。
そこから収入が増えたときや固定費を削減できたときに、貯蓄額を少しずつ増やしていけばいいのです。
大切なのは、最初から大きな金額を目指すことではありません。
「収入−支出＝残ったら貯蓄」ではなく、
「収入−先取り貯蓄＝残ったお金で生活する」
という仕組みに変えていくことです。
まとめ
今回は、30〜60歳代のおひとりさまの金融資産保有額を確認しました。
30歳代は平均501万円・中央値100万円、40歳代は平均859万円・中央値100万円、50歳代は平均999万円・中央値120万円、60歳代は平均1364万円・中央値300万円です。
一方、金融資産非保有の割合は30〜60歳代で約3割にのぼります。
その一方で、2000万円以上の金融資産を保有する人も一定数存在し、年代が上がるにつれてその割合は高くなっています。
このデータから分かるのは、「同年代なら、みんな同じくらい貯めている」というわけではないということです。
平均額だけを見て、
「自分は少なすぎる」
と焦る必要はありません。
まずは、
- 収入が入ったら先取りする
- 固定費を定期的に見直す
- 生活防衛資金を確保する
- 余裕資金は長期的な資産形成を検討する
という基本を一つずつ実践してみましょう。
40代、50代からでも、毎月の積み重ねは将来の安心につながります。
「いくら持っているか」だけではなく、「これから毎月いくら積み上げられるか」。
そこに目を向けることが、おひとりさまの資産形成の第一歩になるでしょう。
参考資料
・金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査（2025年）」
・総務省統計局「家計調査報告（家計収支編）2026年（令和8年）6月分」
