「老後資金は2,000万円必要」と聞いて、40歳からNISAを始めても間に合うのか不安になっていませんか？
40歳から65歳までの25年間あれば、NISAを活用してコツコツ積み立てることで、老後資金2,000万円を目指すことは可能です。
ただし、毎月いくら積み立てればいいのかは、運用利回りによって大きく変わります。
この記事では、40歳から25年間、NISAで積み立てた場合に2,000万円を目指すには毎月いくら必要なのかを、運用利回り別にシミュレーションします。
「月1万円なら？」「月2万円なら？」「月3万円なら？」など、家計に合わせたケースも紹介します。
40歳から老後資金2,000万円は目指せる？
結論からいうと、40歳からでも老後資金2,000万円を目指すことは可能です。
ポイントは、25年間という時間を味方につけること。
投資では、運用によって得られた利益をさらに運用する「複利」の効果が期待できます。金融庁も、長期・積立・分散投資による資産形成を紹介しています。
たとえば、40歳から65歳まで毎月3万円を積み立てた場合、25年間の元本は、
3万円×12カ月×25年＝900万円
です。
これだけを見ると「2,000万円には全然足りない」と感じるかもしれません。
しかし、仮に年5％で運用できた場合、25年後の資産は約1,787万円になります。
つまり、元本900万円に対して、運用による増加分が約887万円です。
ただし、年5％の運用が保証されているわけではありません。
投資信託などの金融商品は価格が変動するため、元本割れする可能性があります。
40歳から2,000万円を作るなら毎月いくら？
40歳から65歳までの25年間、毎月一定額を積み立てる場合を考えてみましょう。
年利別に、2,000万円を目指すために必要な毎月の積立額を計算すると、次のようになります。
| 想定利回り | 毎月の積立額 | 25年間の元本 |
|---|---|---|
| 0％ | 約6.7万円 | 約2,000万円 |
| 3％ | 約4.5万円 | 約1,345万円 |
| 5％ | 約3.4万円 | 約1,008万円 |
| 7％ | 約2.5万円 | 約741万円 |
※毎月末に積み立て、一定の利回りで25年間運用できたと仮定したシミュレーションです。手数料・税金などは考慮していません。実際の運用結果を保証するものではありません。
注目したいのが、年5％なら毎月約3.4万円という数字です。
元本だけで2,000万円を準備しようとすると、毎月約6.7万円必要です。
一方、運用による複利効果を利用できれば、毎月の積立額を抑えながら2,000万円を目指せます。
月1万円・2万円・3万円・5万円なら25年後はいくら？
「毎月3.4万円も積み立てるのは難しい」という人もいるでしょう。
そこで、毎月の積立額ごとに、25年後にどのくらいになるのかを見てみます。
年5％で運用できたと仮定します。
| 毎月の積立額 | 積立元本 | 25年後の資産額 |
|---|---|---|
| 1万円 | 300万円 | 約596万円 |
| 2万円 | 600万円 | 約1,191万円 |
| 3万円 | 900万円 | 約1,787万円 |
| 3.4万円 | 1,020万円 | 約2,025万円 |
| 4万円 | 1,200万円 | 約2,382万円 |
| 5万円 | 1,500万円 | 約2,978万円 |
このシミュレーションでは、月3.4万円程度で2,000万円を超える計算になります。
ただし、ここで注意したいのが「年5％」という数字です。
投資では毎年5％ずつ増えるわけではありません。
ある年は大きく上昇する一方、別の年には大きく下落する可能性もあります。
そのため、「年5％なら絶対に2,000万円になる」と考えるのではなく、あくまで長期の資産形成を考えるための目安として見ることが大切です。
「月2万円」でも40歳からNISAを始める意味はある？
あります。
たとえば、月2万円を25年間積み立てた場合、投資元本は600万円です。
年5％で運用できた場合のシミュレーションでは、約1,191万円になります。
2,000万円には届きませんが、
600万円→約1,191万円
と、長期間運用することで資産形成を進められます。
「2,000万円を作れないなら意味がない」と考える必要はありません。
むしろ大切なのは、
今できる金額から始めること
です。
月2万円から始めて、収入が増えたときや子どもの教育費などの支出が落ち着いたときに、月3万円、4万円と積立額を増やす方法もあります。
40代は「最初から月3.4万円」にこだわらなくてもいい
40歳から老後資金を準備する場合、25年間ずっと同じ金額を積み立てる必要はありません。
たとえば、
月2万円
月3万円
月4万円
月5万円
というように、家計の状況に合わせて積立額を増やす方法もあります。
40代では、住宅費、教育費、車、保険など、さまざまな支出があります。
無理をしてNISAにお金を回しすぎると、急な出費があったときに生活が苦しくなる可能性があります。
そのため、
「老後資金だから、とにかくNISAに入れる」
のではなく、
生活費・近い将来に使うお金・老後資金を分ける
ことが重要です。
NISAなら運用益が非課税になる
NISAは「投資商品」そのものではなく、投資による利益を非課税にできる制度です。
現在のNISAでは、非課税保有限度額は1,800万円。
つみたて投資枠と成長投資枠を利用でき、年間投資枠は合計360万円です。
通常の投資では、売却益や配当などに税金がかかります。
一方、NISA口座で購入した対象商品の運用益などは非課税になります。
40歳から老後資金を準備するのであれば、長期間の積立とNISAの非課税メリットを組み合わせることが選択肢になります。
40歳からNISAを始めるなら何に投資する？
NISAでは、さまざまな金融商品を購入できます。
初心者が老後資金を長期で準備する場合は、短期間で大きな利益を狙うよりも、
- 長期投資
- 積立投資
- 分散投資
を意識することが大切です。
金融庁も、長期・積立・分散投資によって価格変動の影響を抑えながら安定的な資産形成を目指す考え方を紹介しています。
つみたて投資枠には、長期・積立・分散投資に適した一定の投資信託などが対象商品として用意されています。
具体的な商品を選ぶときは、
「人気だから」だけで決めるのではなく、
- 投資対象
- 信託報酬などのコスト
- 値動きの大きさ
- 自分が長期間続けられるか
などを確認しましょう。
40歳から65歳までの「積立プラン」を考えてみる
2,000万円を目指す場合でも、最初から毎月3.4万円を積み立てる必要はありません。
たとえば、
月2万円からスタート
↓
家計に余裕が出たら
月3万円へ増額
↓
教育費などの負担が減ったら
月4～5万円へ増額
という方法があります。
特に40代は、子どもの教育費などで支出が増えやすい時期です。
「老後資金を増やしたいから、今の生活を極端に切り詰める」という方法では、長続きしません。
それよりも、無理なく続けられる金額で始めて、収入や家計の変化に合わせて増額するほうが現実的です。
2,000万円だけを目標にしないことも大切
「老後2,000万円」という数字が有名になりましたが、実際に必要な老後資金は人によって違います。
たとえば、
- 持ち家か賃貸か
- 住宅ローンが残っているか
- 夫婦の年金額
- 老後の生活費
- 車を持つか
- 旅行や趣味にいくら使うか
- 退職金がいくらあるか
などによって必要な金額は変わります。
そのため、
「2,000万円を作れば老後は安心」
と単純に考えるのではなく、自分の老後の収入と支出を一度計算してみることが重要です。
40歳からなら「NISA＋現金」の両方を準備する
老後資金をすべて投資に回す必要もありません。
たとえば、
すぐ使う可能性があるお金
→ 預貯金
10年以上先に使う老後資金
→ NISAなどを活用した長期運用
というように、目的によってお金を分ける方法があります。
投資は元本保証ではないため、近いうちに使う予定のお金まで投資に回すのは避けたほうがいいでしょう。
40歳から老後資金2,000万円を目指すなら
今回のシミュレーションをまとめると、
40歳→65歳の25年間
で2,000万円を目指す場合、
- 運用なし：約6.7万円/月
- 年3％想定：約4.5万円/月
- 年5％想定：約3.4万円/月
- 年7％想定：約2.5万円/月
が一つの目安になります。
ただし、投資では将来の運用利回りは分かりません。
そのため、「年5％で運用すれば月3.4万円で大丈夫」と決めつけるのではなく、余裕を持った積立計画を作ることが大切です。
たとえば、月3万円を基本にしながら、余裕のある年には追加投資をする方法もあります。
まとめ｜40歳からでも老後資金2,000万円は目指せる
40歳から65歳までには25年間あります。
この25年間を活用すれば、毎月の積立と長期運用によって老後資金を準備していくことができます。
特に重要なのは、
「2,000万円を一気に貯める」のではなく、「25年間かけて準備する」
という考え方です。
月3万円なら年間36万円。
25年間なら元本は900万円です。
そこに長期運用による利益が加わることで、2,000万円に近づける可能性があります。
ただし、投資には元本割れのリスクがあり、運用利回りは保証されません。
だからこそ、
無理のない金額で始める → 長く続ける → 家計に余裕ができたら増額する
という方法がおすすめです。
「もう40歳だから遅い」と考える必要はありません。
今日から月1万円、2万円、3万円と、自分の家計に合った金額で始めることが、25年後の老後資金につながっていきます。
