「NISAを始めれば人生が変わる」
SNSなどで、そんな言葉を目にしたことはありませんか？
実際に「NISAを始めて資産が増えた」「含み益が100万円を超えた」といった投稿を見ると、「自分も始めてみよう」と思う一方で、毎月3万円程度の積立では、
「1年続けても利益は数千円……」
「これなら、NISAをやっても意味がないのでは？」
と感じる人もいるかもしれません。
しかし、NISAの積立投資は、1年で大きな利益を出すためのものではありません。
むしろ重要なのは、毎月少額でも投資を続けながら、長い時間をかけて資産を育てていくことです。
この記事では、毎月3万円と10万円を積み立てた場合の違いを比較しながら、40代からでも「月3万円のNISA」に意味があるのかを考えてみます。
毎月3万円を1年間積み立てても「利益が少ない」のは普通
毎月3万円を1年間積み立てると、投資元本は36万円になります。
仮に年率5％で運用できたとすると、1年後の評価額はおよそ37万円前後。運用益は1万円弱になる計算です。
「36万円の5％なら、1万8000円では？」
と思うかもしれません。
しかし、積立投資では最初から36万円を運用しているわけではありません。
1月に投資した3万円は約1年間運用できますが、12月に投資した3万円は、ほとんど運用期間がありません。
つまり、毎月少しずつ投資する場合、1年目はお金が働く時間がまだ短いのです。
そのため、月3万円を1年間積み立てて「利益が数千円～1万円程度だった」という結果になっても、決して珍しいことではありません。
もちろん、実際の投資では毎年5％の利益が得られるわけではありません。
相場が下落すれば、1年後に含み損になっている可能性もあります。
月10万円なら1年で大きな差が出る？
では、毎月10万円を積み立てた場合はどうでしょうか。
年率5％という同じ条件で試算すると、1年間の投資元本は120万円。
1年後の評価額は約123万円となり、運用益は約3万円程度になります。
月3万円と比較すれば利益額は大きくなります。
しかし、毎月10万円を投資しても、1年で資産が何十万円、何百万円も増えるわけではありません。
ここから分かるのは、
「投資額が大きければ短期間で人生が変わる」というわけではない
ということです。
大きな資産を築いている人のSNS投稿を見るときも、「含み益」だけを見るのは危険です。
たとえば、
- 投資元本が1000万円ある
- 10年以上運用している
- 毎月20万円、30万円を積み立てている
- 過去の安い時期から保有している
といった背景があるかもしれません。
同じ「含み益100万円」でも、元本100万円の人と1000万円の人では意味がまったく違います。
月3万円でも長く続けるとどうなる？
では、月3万円の積立は本当に意味がないのでしょうか。
ここで重要になるのが「時間」です。
仮に毎月3万円を積み立て、年率5％で運用できたと仮定します。
すると、概算では次のようになります。
| 積立期間 | 積立額 | 評価額の目安 | 運用益の目安 |
|---|---|---|---|
| 1年 | 36万円 | 約37万円 | 約1万円 |
| 10年 | 360万円 | 約466万円 | 約106万円 |
| 20年 | 720万円 | 約1,233万円 | 約513万円 |
| 30年 | 1080万円 | 約2,497万円 | 約1,417万円 |
※年率5％で複利運用、毎月末に積み立てる前提の概算。実際の運用成果を保証するものではありません。
1年だけを見ると、「たった数千円」と感じるかもしれません。
ところが20年、30年という時間をかけると、状況は大きく変わってきます。
30年間の積立元本は1080万円。
それに対して、運用によって増えた部分が1000万円を超える可能性があります。
これが長期投資における複利効果です。
もちろん、実際の株式市場は毎年5％で一定に増えるわけではありません。
上昇する年もあれば、大きく下落する年もあります。
そのため、上記の金額はあくまで「一定の利回りで運用できた場合の試算」と考えてください。
「月3万円」と「月10万円」は20年後にどれくらい違う？
毎月10万円を投資できる人なら、資産形成のスピードは当然速くなります。
同じく年率5％で試算すると、
月3万円の場合
20年間の元本は720万円。
評価額は約1230万円となり、運用益は約510万円です。
月10万円の場合
20年間の元本は2400万円。
評価額は約4110万円となり、運用益は約1710万円です。
つまり、投資額が大きいほど、当然ながら資産形成のスピードも上がります。
しかし、ここで大切なのは、
「月10万円投資できないからNISAをやる意味がない」わけではない
ということです。
月3万円でも、月1万円でも、自分の家計に無理のない範囲で継続することには意味があります。
「少額だから意味がない」と考えない
資産形成でありがちな失敗が、
「月1万円では少なすぎる」
「月3万円ではお金持ちになれない」
「もっと投資できるようになってから始めよう」
と考えてしまうことです。
しかし、投資では「いくら投資するか」だけでなく、「何年続けるか」も重要です。
たとえば40歳から月3万円を積み立て、60歳まで20年間続ければ、元本だけでも720万円になります。
50歳から始めれば10年間しかありません。
同じ月3万円でも、始める時期によって「お金が働く時間」は大きく変わります。
だからこそ、家計に無理のない範囲で早く始め、長く続けることが重要になります。
「人生が変わる」の意味を間違えない
では、NISAで本当に人生は変わるのでしょうか。
個人的には、「短期間でお金持ちになる」という意味なら、期待しすぎないほうがいいでしょう。
毎月3万円を積み立てても、1年後に人生が一変するほどの利益が出る可能性は高くありません。
一方で、長期的に資産を形成することで、人生の選択肢が増える可能性はあります。
たとえば、
- 老後に使えるお金が増える
- 仕事を辞める時期を選びやすくなる
- 働き方を変える余裕が生まれる
- 急な出費への不安を減らせる
- 老後に必要な貯蓄額を準備しやすくなる
といった変化です。
つまり、NISAで「人生が変わる」とすれば、短期間で資産額が何倍にもなるというより、将来のお金に対する選択肢が少しずつ増えていくことなのではないでしょうか。
少ない資金を短期間で増やそうとするのは危険
「月3万円では足りない。もっと早く資産を増やしたい」
そう考えると、値上がりの大きな個別株や、値動きの激しい金融商品に集中投資したくなるかもしれません。
しかし、少ない元本から短期間で大きな利益を狙うほど、大きな損失を抱える可能性も高くなります。
「短期間で2倍」を狙えば、反対に資産が半分になる可能性も考えなければなりません。
特に、生活費や教育費、住宅費など、近いうちに使う予定のお金まで投資に回すのは避けたいところです。
NISAは「投資だから絶対に増える」という制度ではありません。
あくまでも、長期・積立・分散を基本に、余裕資金で資産形成を行うための選択肢と考えることが大切です。
40代からなら「投資額」だけでなく「継続できる金額」を考える
40代になると、教育費や住宅費、親の介護、老後資金など、さまざまなお金が必要になります。
そのため、毎月10万円、20万円を無理に投資することが正解とは限りません。
むしろ、
「毎月3万円なら無理なく続けられる」
のであれば、その金額を長期間継続することも立派な資産形成です。
収入が増えたときには、月3万円から5万円に増額する。
ボーナスや臨時収入があったときには、余裕資金を追加投資する。
このように、家計の状況に合わせて投資額を少しずつ増やしていく方法もあります。
NISAは「一発逆転」のための制度ではない
NISAを始めたからといって、1年で人生が変わるほど資産が増えるとは限りません。
むしろ、最初の数年間は「思ったより増えない」と感じることもあるでしょう。
しかし、
月3万円×1年＝36万円
だったものが、
月3万円×10年＝360万円
になり、
月3万円×20年＝720万円
になります。
そこに運用によるリターンが加われば、さらに大きな資産になる可能性があります。
大切なのは、SNSで誰かの「含み益100万円」を見て、自分の資産形成と比較することではありません。
自分の家計に無理のない金額を決め、その金額を長く続けることです。
まとめ｜月3万円のNISAにも十分意味がある
「NISAで人生が変わる」と聞いて、毎月3万円を1年間積み立てたのに、含み益が数千円程度しかなければ、「これだけ？」と思うのも無理はありません。
しかし、積立投資では最初の1年の利益だけを見て判断する必要はありません。
毎月3万円でも、
- 1年間なら元本36万円
- 10年間なら元本360万円
- 20年間なら元本720万円
- 30年間なら元本1080万円
と、時間とともに積立元本そのものが大きくなっていきます。
さらに長期運用では、運用によって得られた利益が新たな利益を生む「複利」の効果も期待できます。
もちろん、投資には元本割れのリスクがあり、将来の利益が保証されているわけではありません。
だからこそ、
「月数十万円投資できる人だけがNISAをやる意味がある」のではなく、「自分が無理なく続けられる金額で、長い時間を味方につける」ことが大切です。
NISAは、短期間でお金持ちになるための制度ではありません。
10年、20年、30年先の自分に、少しずつ「お金の選択肢」を渡していく。
その積み重ねこそが、結果的に人生を変える資産になるのかもしれません。
